情報確認日：2026年9月27日（10月27日に10年後の比較表を再計算し、楽天証券の積立設定の締切を公式ページで再確認） ／ 金額例はすべて架空の試算です。

積立を減らしても、持っている投資信託は売られない

「積立を減らすと、今まで積み立てた分も取り崩されるの？」と思うかもしれません。手続きは別です。

楽天証券も、積立設定を解除しても保有投資信託は売却されず、売る場合は別途売却注文が必要と案内しています。

出典：楽天証券「積立設定の解除」（確認日：2026年9月27日）

月3万円から1万円へ減額｜残せる現金は元の収支で変わる

まずは将来の運用益より、毎月のお金の出入りを計算します。

架空例：手取り25万円、投資以外に必要なお金が月22万5,000円の人を考えます。22万5,000円には、普段の生活費だけでなく、年払いの保険料などに備えて月ごとに取り置く分も含めます。

表はスマホで横にスクロールできます。

3万円の積立では、使える現金が月5,000円ずつ減ります。1万円にすると月1万5,000円を残せる計算です。

同じ収支が12か月続けば、使える現金の増減は−6万円から＋18万円へ変わります。比較差は24万円です。これは運用益ではなく、投資へ振り向ける金額を変えた結果です。

なお、年払い用の取り置きは、積み上がっても「自由に使える余裕」として二重に数えないようにしましょう。

減らした2万円を預金に残すか、生活費に使うか

次は、月3万円をどう配分するかという別の架空例です。前の家計例で誰もが2万円を丸ごと残せる、という意味ではありません。

預金へ残すなら、投資口座の外に資産が移る

月1万円を投資し、月2万円を預金に残すなら、1年の投資元本は12万円、追加の預金は24万円。合わせて36万円を将来のために残しています。利息や運用損益を除いた数字です。

投資画面の残高は月3万円を積み立てる場合より小さくなりますが、預金の24万円まで消えたわけではありません。

生活費に使うなら、増える資産は少なくなるが家計を支えられる

月2万円を食費や家賃などに使う場合、使った分は金融資産には残りません。同じ1年間なら、投資元本12万円と生活費24万円という配分です。

その支出が、毎月の不足を埋めるためなのか、なくても困らない買い物なのかで判断は変わります。必要な生活費を確保するための減額まで、「投資を続けられなかった」と責める必要はありません。

10年後は投資と預金の合計で比較する｜架空の試算

「1万円にしたら、将来はいくら変わる？」に答えるため、これから10年間の積立を比べます。投資残高だけでなく、減額して残した預金も合計します。

NISAは対象商品の運用益が非課税になる制度ですが、元本や利益を保証する制度ではありません。ここでは制度が比較期間中も同じ条件で続くものとして計算しています。

出典：金融庁「NISAを知る」（確認日：2026年9月27日）

単位：万円。金額は0.1万円単位に丸めています。横にスクロールできます。

Bの投資残高がAより小さくても、その差すべてが損失ではありません。Bは240万円を預金に残しています。この前提で合計資産に差がつくのは、投資に回した金額と、その運用による増減が異なるためです。

計算は「前月残高の値動き＋今月の積立」を繰り返す

年率を月率に換算し、毎月末に買う条件で計算しています。年＋3％なら月率は約0.2466％です。

途中では丸めず、表にするときだけ丸めています。実際の投資信託は一定の月率で増減するわけではなく、買付時期や相場の動きによって結果が変わります。

運用がマイナスなら、比較結果も変わる

同じ積立条件で年率の仮定だけを変えた、投資＋追加預金の10年後の合計です。0％なら、預金へ残したケースも投資へ回したケースも360万円になります。

単位：万円。年率は費用控除後の仮定。いずれも予測ではありません。

この年−3％の計算では、投資額の少ないBの合計資産がAを上回ります。反対に年＋3％ではAが上回ります。多く投資するほど、値上がりの恩恵も値下がりの影響も大きくなるという比較です。

年−3％は最悪のケースや損失の上限ではありません。現実には大きく下落する年もあり、途中の値動きによって積立の結果は異なります。

1万円へ減らす？一時停止する？自分の家計で判断する

来月の積立額は、周りの金額ではなく、毎月の収支・近いうちに使うお金・手元に残したい現金から考えられます。

月1万円でも家計が赤字なら、いったん積立を止める選択もあります。「最低でも1万円を続けなければいけない」という決まりではありません。

一方、相場が下がったことだけが不安で、生活費には余裕があるなら、積立額とあわせて保有商品のリスクが自分に合っているかを確認しましょう。金額を減らすだけで保有分の不安が解消するとは限りません。

「一時的に減らす」なら、戻す日より見直す条件を決める

たとえば「3か月後に家計を確認する」「年払い費用を取り置いても現金が減らなくなったら再検討する」と決めます。

試算のCでは1年後に3万円へ戻しましたが、1年経てば戻すべきという意味ではありません。自動で元の金額へ戻るとも限らないので、必要なら再設定します。

変更はいつ反映される？積立設定と注文履歴を確認

今日設定を変えても、次の引き落としから必ず減るとは限りません。金融機関、現金・カードなどの決済方法、申込日で扱いが変わります。

楽天証券のカード積立は「毎月12日」が一つの確認点

楽天証券の楽天カードクレジット決済による投信積立では、毎月12日までの変更が翌月の積立に反映される案内です。締切後なら翌々月からとなります。ほかの決済方法にも同じ締切が適用されるわけではありません。

手続き画面では、変更した金額だけでなく「初回購入日」も確認します。買付日と、カード代金が銀行から引き落とされる日は別なので、銀行口座への反映時期も確認してください。

出典：楽天証券「積立設定の変更」（確認日：2026年9月27日）

「変更済み」と「次の注文も減額済み」は別

SBI証券は、積立設定の変更前に発注された注文は変更されず、設定解除をしても発注済み注文は取り消されないと案内しています。発注済みの注文に対応したい場合は、注文照会で状況と取消可能かを確認します。

出典：SBI証券「積立設定変更・解除方法」（確認日：2026年9月27日）

来月の積立額を決める、今日の3ステップ

1. 投資を除いた毎月の収支を書く

   手取りから生活費・年払い用の取り置きを差し引きます。カード払いの買い物とカード引き落としを、同じ支出として二重に引かないようにします。

2. 減らしたお金の行き先を決める

   預金に残すのか、足りない生活費に充てるのかを分けます。「積立後も手元資金が減り続けない金額」を考え、1万円でも厳しい場合は一時停止も比較します。

3. 反映月を確認し、家計を見直す日を決める

   積立設定だけでなく、次回注文と引き落とし予定も確認。変更が反映された後の1〜3か月で、預金残高と生活の負担がどう変わったかを見直します。

本記事は一般的な情報と架空の計算例です。個別の商品を勧めるものではありません。手続きや条件は変更される場合があるため、利用先の最新画面と公式案内を確認してください。