情報確認日：2026年10月14日（10月27日に任意継続の保険料の上限を協会けんぽで再確認）｜退職・転職・健康保険
退職後の健康保険は「任意継続」「国民健康保険（国保）」「家族の健康保険の扶養」の3つから、自分の条件に合うものを選びます。どれが安いかは、退職前の給与だけでは決まりません。前年所得、住んでいる自治体、家族構成、扶養に入れるかどうかで結果が変わるためです。
この記事では2026年度の公的な保険料表を使い、同じ人物でも国保と任意継続で年8万円以上の差が出る条件を比較します。申請期限や、見落とすと困る国民年金・失業時の軽減制度もまとめました。
- 家族の勤務先に被扶養者になれるか確認する。条件を満たせば原則として本人の健康保険料負担は0円。
- 扶養に入れないなら、任意継続の月額と住んでいる市区町村の国保の見積額を比較する。
- 倒産・解雇・雇止めなどの場合は、国保の非自発的失業者軽減も確認する。
- 任意継続は資格喪失日から20日以内。国保の加入届は自治体で原則14日以内。先に期限を管理する。
- 健康保険とは別に、20～59歳は国民年金の切替えが必要になる場合がある。
退職後の健康保険は3択｜加入条件と費用を比較
| 比較項目 | 協会けんぽの任意継続 | 国民健康保険（国保） | 家族の健康保険の扶養 |
|---|---|---|---|
| 主な条件 | 退職前に継続2カ月以上の被保険者期間など | ほかの公的医療保険に入っていない対象者 | 家族の加入先の被扶養者認定を満たす |
| 本人の保険料 | 退職前は会社が負担していた分も自分で負担。上限あり | 前年所得・世帯人数・自治体の税率等で決まる | 被扶養者本人の追加保険料は原則0円 |
| 手続き先 | 協会けんぽの住所地の支部（健康保険組合なら加入先組合） | 市区町村の国保窓口 | 家族の勤務先・保険者 |
| 期限の目安 | 資格喪失日から20日以内（郵送は必着） | 原則14日以内 | 家族の勤務先へ速やかに確認・届出 |
| 家族がいる場合 | 条件を満たす家族は被扶養者にできる | 加入人数に応じた均等割等が増える | 認定条件により可否が決まる |
協会けんぽの任意継続は最長2年間。健康保険組合の任意継続は保険料率・取扱いが異なるため加入先に確認してください。国保の「14日」は加入できなくなる期限ではなく届出期限です。遅れても資格が遡って発生し、保険税が請求される場合があります。
任意継続は「在職中の2倍」と決めつけない
在職中の健康保険料は原則労使折半です。退職後の任意継続では事業主負担がなくなるため負担は増えますが、2026年度の協会けんぽ任意継続には標準報酬月額32万円の上限があります。高い給与だった人も単純に在職中の本人負担の2倍とは限りません。40～64歳には介護保険料が加わります。
国保は「今は無収入だから安い」とは限らない
国保の所得割は、原則として前年1～12月の所得を使って計算します。2026年秋に退職して直後の収入が0円でも、2026年度の国保税は2025年の所得が影響します。自治体により料率・計算方法が異なるため、必ず住所地で試算しましょう。
2026年度の比較例｜任意継続と国保で年間いくら違う？
数字を比較しやすいように、協会けんぽ埼玉支部とさいたま市の2026年度料率を使います。全国共通の保険料ではありません。
- 40歳未満、単身、さいたま市在住。介護保険の対象外。
- 退職前の協会けんぽの標準報酬月額は30万円。任意継続の資格条件を満たす。
- 国保の「課税標準所得額」は100万・200万・300万円の3パターン。これは年収ではなく、前年の総所得金額等から所定の基礎控除を引いた国保算定用の額。
- 各制度に12カ月加入したと仮定した年換算。2026年10月からの実際の残り月数・請求額を表すものではない。
- 国保の低所得世帯軽減、非自発的失業者軽減、個別減免、各種例外なし。各区分の税額は市の方式に合わせ100円未満を切り捨て。
任意継続の計算：月29,700円、年356,400円
埼玉支部の2026年度料率は健康保険9.67％＋子ども・子育て支援金0.23％＝合計9.90％（40歳未満・介護保険料なし）。
300,000円×9.90％＝29,700円／月。12カ月なら29,700円×12＝356,400円。協会けんぽ埼玉支部の任意継続保険料額表でも30万円等級は29,700円と一致します。
国保の計算：前年の所得によって年額が変わる
さいたま市の2026年度・40歳未満の単身者は、所得割の税率が医療分7.64％＋後期高齢者支援金等分2.73％＋子ども・子育て支援納付金分0.26％、均等割が43,300円＋14,900円＋1,700円です。
医療分：2,000,000×7.64％＋43,300＝196,100円
支援金等分：2,000,000×2.73％＋14,900＝69,500円
子ども・子育て支援納付金分：2,000,000×0.26％＋1,700＝6,900円
合計：196,100＋69,500＋6,900＝272,500円／年
| 国保の課税標準所得額（仮定） | さいたま市・国保年額 | 埼玉支部・任意継続年額 | 安い方と年差額 |
|---|---|---|---|
| 100万円 | 166,200円 | 356,400円 | 国保が190,200円安い |
| 200万円 | 272,500円 | 356,400円 | 国保が83,900円安い |
| 300万円 | 378,800円 | 356,400円 | 任意継続が22,400円安い |
当サイト独自試算。国保の100万円ケース＝（76,400＋43,300）＋（27,300＋14,900）＋（2,600＋1,700）＝166,200円。300万円ケース＝（229,200＋43,300）＋（81,900＋14,900）＋（7,800＋1,700）＝378,800円。比較するのは健康保険相当の負担のみで、国民年金・住民税・所得税は含めていません。実際の国保税は世帯状況・加入月・軽減・所得の内訳などにより変動します。
表の100万・200万・300万円は年収ではなく国保の課税標準所得額です。また、同じ前年所得でも世帯人数が変わると国保税は変わります。本人の状況で2制度の見積額を並べてください。
知らないと損しやすい5つの落とし穴
1．倒産・解雇などは「前年の給与所得を30％扱い」にできる場合がある
さいたま市には非自発的失業者の国保税軽減があります。離職時65歳未満で、雇用保険の特定受給資格者・特定理由離職者に該当し、所定の離職理由コード等の要件を満たすと、前年の給与所得を100分の30とみなして国保税を計算します。保険税が一律70％割引される制度ではありません。給与所得以外の所得は対象外で、申請も必要です。離職理由コードは雇用保険受給資格者証・受給資格通知で確認します。
2．国保の低所得軽減は「申告していないと受けられない」場合がある
所得が一定以下の世帯では均等割の7割・5割・2割軽減があります。ただし世帯内に所得未申告の人がいると適用されない場合があります。退職して収入が減った年こそ、所得の申告状況を確認してください。低所得軽減と非自発的失業者軽減は制度が別です。
3．家族の扶養は「税金の扶養」と別判定
健康保険の被扶養者は、収入見込みや生計維持などを保険者が確認します。2026年時点で、年間収入要件は原則130万円未満（60歳以上や一定の障害者は180万円未満、19歳以上23歳未満で配偶者以外は150万円未満）などのルールがありますが、年齢・関係・同居別居・ほかの収入なども関係します。2026年4月から労働契約上の見込年収で判定する取扱いもあるため、単に前年年収だけで自己判断しないでください。失業給付の受給予定も家族の勤務先へ申告・確認しましょう。
4．任意継続は「必ず2年間やめられない」わけではない
協会けんぽの任意継続は最長2年ですが、就職して別の健康保険に入る、本人が資格喪失を希望して申し出るなど、途中で資格を失う場合があります。将来の国保税が下がりそうだから来年切り替えるという比較も可能です。ただし、切替日・届出のタイミング・二重加入や無保険期間が生じないことを必ず確認してください。
5．健康保険の比較だけで退職後の生活費を決めない
20歳以上60歳未満で退職後に厚生年金から外れる場合、国民年金第1号への切替え、または配偶者の扶養による第3号の手続きが必要になることがあります。親の健康保険の扶養に入れても、国民年金第3号になるわけではありません。2026年度の国民年金保険料は月17,920円。第1号で12カ月なら215,040円です。失業などで支払いが難しい場合は免除・納付猶予の申請制度があります。
退職後の予算は「健康保険＋国民年金＋住民税＋生活費」で組みます。貯金計画を立てる際は退職前に必要な貯金と支出の確認も参考にしてください。
退職が決まったら：期限別チェックリスト
- 退職前：会社に健康保険の資格喪失証明書の発行予定と、現在の標準報酬月額・加入保険者を確認する。
- 退職前：家族の勤務先に扶養認定の可否・必要書類を問い合わせる。失業給付や収入見込みも伝える。
- 退職前：協会けんぽ（または健保組合）に任意継続保険料を、市区町村に国保税の見積額をそれぞれ確認する。国保は軽減適用前後を聞く。
- 資格喪失後：任意継続を選ぶなら20日以内に申請書を提出する。協会けんぽへ郵送なら必着。20日目が土日祝の場合の扱いも公式案内を確認する。
- 国保を選ぶ場合：原則14日以内に住所地の市区町村へ加入届を提出する。必要書類は自治体に確認する。
- 20～59歳：国民年金の種別変更・免除・納付猶予の要否を確認する。
- 加入後：納付方法、保険料の適用月、再就職時の脱退手続きを確認し、納付書・領収書を保管する。
在職中に何が給与から引かれていたか整理するなら給与明細の社会保険料と税金の仕組み、年金の切替えを詳しく調べるなら2026年度の国民年金保険料・免除制度も確認してください。
よくある質問（FAQ）
Q．退職後に1カ月だけ無職なら健康保険は不要ですか？
不要とは限りません。退職により会社の健康保険資格を失うため、別の医療保険に加入する手続きが必要です。次の就職先の加入日、家族の扶養に入れるか、任意継続・国保のどちらにするかを確認してください。
Q．任意継続と国保、全国ではどちらが安いですか？
全国一律の答えはありません。協会けんぽの支部料率、国保の自治体・前年所得・人数・軽減制度で変わります。この記事の表は埼玉支部・さいたま市の仮定例です。
Q．任意継続は2倍になるのに選ぶメリットがありますか？
あります。協会けんぽでは2026年度の標準報酬月額の上限が32万円であり、また扶養家族の条件や国保の前年所得次第では、任意継続のほうが安い場合があります。給付条件も比較しましょう。
Q．失業したら国保税が自動で減りますか？
いいえ。前年所得が反映されるため、すぐ安くなるとは限りません。非自発的失業者軽減は離職理由などの条件があり申請が必要です。低所得世帯の軽減も所得申告状況を確認してください。
Q．親の扶養に入れたら国民年金も払わなくていいですか？
原則そうではありません。国民年金の第3号被保険者は、要件を満たす厚生年金加入者に扶養される配偶者が対象です。親の健康保険の被扶養者と年金の第3号は別です。
まとめ｜保険料を決める前に「扶養・任意継続・国保」を同条件で見積もる
退職後の健康保険は、扶養の可否→任意継続の金額→国保の金額と軽減制度の順で調べると判断しやすくなります。2026年度の埼玉モデルでは、課税標準所得額200万円のケースで国保が任意継続より年83,900円安くなりました。一方、300万円のケースでは任意継続が年22,400円安い試算です。どちらが有利かは自分の条件で変わります。
退職前に期限と必要書類を押さえ、「健康保険料だけ」でなく国民年金・住民税・家族の加入状況も合わせて比較してください。
公式の一次情報・確認日
制度・料率の確認日：2026年10月14日（日本時間）。制度の適用年度は2026年度（令和8年度）。計算例は公表料率に基づく当サイト独自試算で、個別の見積額を保証するものではありません。
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