情報確認日：2026年10月27日（国民年金の満額を日本年金機構、公的年金シミュレーターを厚生労働省で確認。積立額の表は再計算済み）

「老後には2,000万円必要らしい」「NISAを始めたけれど、月1万円や3万円で本当に足りるの？」。将来のお金を考え始めると、こうした不安が出てきます。

ただし、全員が2,000万円を準備すればいいわけではありません。必要額は、将来もらえる年金、老後の生活費、退職金、働く期間、住居費などで変わります。

「老後2,000万円」だけでは自分の必要額は分からない

将来必要なお金は人によって違います。たとえば老後の生活費が月25万円でも、公的年金などで月22万円入る人と月15万円の人では、自分で補う金額が大きく異なります。

さらに、持ち家か賃貸か、退職後も働くか、退職金があるか、夫婦か単身かでも変わります。したがって「2,000万円ある・ない」だけで老後の安心度を判断するのは適切ではありません。

STEP1｜まず「自分はいくら年金をもらえそうか」を確認する

2026年度の老齢基礎年金の満額は、1956年4月2日以後生まれの場合で月70,608円です。ただし、これは老齢基礎年金の満額であり、会社員などの厚生年金を含めた実際の受給額は加入記録や報酬などによって変わります。

厚生労働省の「公的年金シミュレーター」では、働き方や受給開始年齢などを入力して将来の年金額を簡易試算できます。ねんきん定期便の二次元コードも利用できます。

STEP2｜老後に毎月いくら不足するかを出す

例として、老後に必要な生活費を月25万円、年金などの収入を月20万円と仮定します。

この状態が20年間続くと単純計算では、

となります。30年間なら1,800万円です。

これは物価上昇、税・社会保険料、運用益、医療・介護費などを単純化した試算です。しかし「自分が何千万円必要なのか」を考える出発点としては、漠然と2,000万円を目標にするより分かりやすくなります。

STEP3｜1,000万・2,000万・3,000万円を作るには月いくら？

次に、目標額から毎月の積立額を逆算します。以下は毎月末に一定額を積み立て、年率3％または5％で一定運用できたと仮定した単純試算です。手数料・税金等は考慮しておらず、将来の運用成果を保証するものではありません。

20代・30代・40代では「時間」の差が大きい

同じ2,000万円を目指す場合でも、30年間・40年間と時間を取れるほど、毎月必要な積立額は小さくなります。

だからといって、20代から無理に大きな金額を投資する必要はありません。生活費の余裕や緊急時の現金まで投資に回すと、急な出費で資産を売却することになりかねません。

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NISAとiDeCoは「税金の効き方」が違う

老後資金づくりではNISAやiDeCoが候補になりますが、目的や税制、資金を引き出せるタイミングなどが異なります。

NISAは投資による利益が非課税になる制度です。一方、iDeCoは老後資金形成を目的とした私的年金制度で、掛金に関する所得控除などの税制上の特徴があります。

2026年4月からは厚生労働省の公的年金シミュレーターにiDeCoの試算機能も追加されています。公的年金と私的年金を分けて考えず、将来受け取るお金全体で確認しやすくなっています。

結局、今から何をすればいい？

まとめ｜将来が不安なら「2,000万円」より自分の不足額を見る

老後のお金が不安なとき、最初から「2,000万円貯めなければ」と考える必要はありません。

将来の数字は確定できません。それでも、自分の条件で一度試算すると「何となく怖い」という不安を、見直せる数字に変えられます。年に1回程度、収入や生活状況が変わったタイミングで再計算していくのが現実的です。